Россияне все чаще не ограничиваются одним способом хранения сбережений, а распределяют деньги между вкладами и накопительными счетами. Такой подход позволяет одновременно получать доход, сохранять доступ к средствам и планировать крупные покупки. Однако максимальная ставка не всегда означает максимальную выгоду. Разбираемся, как сочетать разные инструменты и на какие условия обратить внимание, чтобы накопления работали эффективнее.
Сбережения набирают вес За январь - сентябрь объем средств россиян в банках увеличился на 1,6 трлн рублей. Более 90% этого прироста пришлось на накопительные счета. По оценкам ВТБ, по итогам девяти месяцев общий объем средств на них приблизился к 10,8 трлн рублей. Одна из причин популярности таких счетов - привлекательные процентные ставки.
По данным сервиса "Яндекс Финансы" на 26 октября 2026 года, максимальная ставка по накопительным счетам ВТБ достигает 14,2% годовых, в Сбербанке - 13%, в Т-Банке - 9%. Однако фактическая доходность зависит от условий банка, срока действия повышенной ставки и активности клиента. Меняется и само отношение россиян к сбережениям. Если раньше свободные деньги нередко размещали на одном депозите, то сегодня вкладчики стремятся сочетать доходность с возможностью быстро воспользоваться средствами.
Например, оплатить неожиданно выгодную покупку, отправиться в незапланированное путешествие или покрыть непредвиденные расходы. Так, по данным банков, примерно 15% вкладчиков одновременно держат средства и на депозите, и на накопительном счете. "Сберегательное поведение россиян становится более осознанным: они все реже держат свободные деньги на текущем счете без дохода и все чаще распределяют их между накопительным счетом и вкладом в зависимости от горизонта планирования.
Люди хотят одновременно и зафиксировать доходность на длинный срок, и иметь доступ к части средств здесь и сейчас", - прокомментировал заместитель руководителя блока розничного бизнеса ВТБ Роман Шаехов. В результате накопительный счет постепенно превращается из дополнительного банковского продукта в один из основных инструментов управления личными финансами.
На нем можно хранить резерв на непредвиденные расходы, откладывать деньги на ближайшие покупки и получать проценты на средства, которые пока не используются. Свобода распоряжаться Главное преимущество накопительного счета - возможность пополнять его и снимать деньги без закрытия продукта. Но у такой гибкости есть особенности. В отличие от срочного вклада, ставка по накопительному счету обычно не фиксируется на длительный срок.
Банк может пересмотреть ее вслед за изменением рыночных условий. Кроме того, повышенная доходность нередко доступна только новым клиентам, действует в первые месяцы после открытия счета или требует выполнения дополнительных условий - например, определенного объема покупок по карте. Есть и менее очевидный нюанс, который может существенно повлиять на итоговый доход: способ начисления процентов.
Банки используют два основных подхода - на ежедневный или минимальный остаток за расчетный период. "Если банк использует расчет на минимальный остаток за месяц, то доход начисляется исходя из самой низкой суммы на счете за этот период. При расчете на ежедневный остаток проценты считаются отдельно за каждый день по фактической сумме", - прокомментировал сопредседатель комитета "Опоры России" по финансовым рынкам Павел Самиев.
Разницу проще показать на примере. Допустим, на накопительном счете лежат 100 тысяч рублей. Через 15 дней владельцу понадобились 30 тысяч на покупку, и до конца месяца на счете осталось 70 тысяч. Если проценты начисляются на минимальный остаток, банк рассчитает доход исходя из 70 тысяч рублей. Даже если большую часть месяца денег было больше, это не повлияет на расчет.
При начислении на ежедневный остаток механизм иной: первые 15 дней проценты рассчитываются на 100 тысяч рублей, а следующие 15 дней - на 70 тысяч. При условной ставке 12% годовых за 30 дней доход в первом случае составит около 690 рублей, во втором - около 838 рублей. Разница - почти 150 рублей за месяц. При более крупных суммах и частых снятиях она может быть существенно выше.
Поэтому счет с начислением процентов на ежедневный остаток подойдет тем, кто регулярно пользуется накоплениями. А вариант с минимальным остатком может оказаться выгодным для тех, кто предпочитает откладывать деньги и не трогать их в течение месяца. При выборе стоит сравнивать не только ставки, но и предполагаемый доход с учетом собственных финансовых привычек.
Большие цели Если накопительный счет дает свободу распоряжаться деньгами, то срочный вклад помогает заранее определить доход от сбережений. Предположим, семья планирует через восемь месяцев отправиться в отпуск, а через год - начать ремонт. Необходимая сумма уже накоплена, и до намеченной даты эти деньги не понадобятся. В такой ситуации разумно рассмотреть банковский вклад.
Его основное преимущество - возможность зафиксировать ставку на весь срок договора. Даже если впоследствии банки снизят доходность по новым депозитам, условия ранее открытого вклада с фиксированной ставкой останутся прежними. Обратная сторона предсказуемости - ограничения. Многие вклады не предусматривают свободного пополнения и частичного снятия денег.
А при досрочном закрытии депозита проценты, как правило, пересчитываются по значительно более низкой ставке. Поэтому вклад лучше использовать для средств, которые точно не понадобятся в ближайшее время. Размещать на нем весь финансовый резерв рискованно: непредвиденные расходы могут возникнуть даже при стабильных доходах. По разным корзинам Финансовые эксперты рекомендуют не выбирать между вкладом и накопительным счетом, а сочетать их в зависимости от целей и сроков.
Для этого сбережения можно условно разделить на несколько частей. Деньги на повседневные расходы. На карте достаточно оставлять сумму для ближайших покупок и обязательных платежей. Остальную часть месячного бюджета, которая пока не используется, можно разместить на накопительном счете, чтобы получать дополнительный доход. Резерв на непредвиденные ситуации.
Для финансовой подушки безопасности подойдет накопительный счет с начислением на ежедневный остаток. Он позволяет оперативно воспользоваться деньгами и продолжать получать доход на оставшуюся сумму. Важно, чтобы средства можно было быстро перевести на карту без дополнительных ограничений. Накопления на ближайшие покупки. Если крупная трата планируется в течение трех-шести месяцев, но точная дата пока неизвестна, можно рассмотреть накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток.
Такой вариант особенно удобен, если деньги не предполагается регулярно снимать. Главное - учитывать расчетный период, чтобы не потерять часть дохода. Долгосрочные цели. Если деньги понадобятся в определенный срок, например, для отпуска через восемь месяцев или ремонта через год, можно выбрать срочный вклад. Он позволит зафиксировать доходность и заранее рассчитать сумму накоплений к нужной дате.
Таким образом, главный принцип управления сбережениями - распределять деньги не только по доходности, но и по срокам, когда они могут понадобиться. Накопительный счет обеспечивает финансовую гибкость, а вклад - предсказуемость дохода. В сочетании эти инструменты позволяют эффективнее использовать свободные средства, не жертвуя возможностью распоряжаться ими.
При этом оба инструмента защищены системой страхования вкладов. Стандартный лимит возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты. Поэтому при размещении крупных сумм стоит учитывать не только доходность, но и распределение средств между банками.